- ஏப்ரல் 1, 2025
Last updated on ஜூலை 29, 2025
தங்களது குடும்பத்தின் நிதி எதிர்காலத்தை பாதுகாக்க நினைக்கும் போது, பலரும் “டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்” எடுக்கலாமா, “கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான்” வேண்டாமா என குழப்பம் அடைவது சகஜம். வாங்க, இந்த இரண்டின் வித்தியாசத்தை சுலபமான தமிழில் புரிந்து கொள்வோம்.
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு நிரந்தர காலத்திற்கே பாதுகாப்பு வழங்கும் திட்டமாகும். அந்த காலத்தில் பாலிசி எடுத்து வைத்த நபர் இறந்தால், நியமிக்கப்பட்ட நபருக்கு ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை வழங்கப்படும். ஆனால் பாலிசி காலம் முழுவதும் நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால், எந்த விதமான பணமும் திரும்ப பெற முடியாது. இது முழுவதும் பாதுகாப்பு (Protection) மட்டுமே வழங்கும் திட்டம்.
மறுபுறம், கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான் என்பது வாழ்க்கை காப்பீட்டுடன் கூட சேர்த்து, காலம் முடிவில் ஒரு உறுதியான திருப்புத் தொகையை (Guaranteed Return) வழங்கும் திட்டமாகும். இதில் நீங்கள் ஒழுங்கான முறையில் பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும், மற்றும் மெச்சூரிட்டி நேரத்தில் ஒரு நிலையான தொகை உங்களுக்கு திரும்பக் கிடைக்கும், மரணம் ஏற்பட்டாலும் இல்லையெனினும்.
இதனால், ஒருபக்கம் முழுமையான பாதுகாப்பு – மற்றொரு பக்கம் பாதுகாப்பும், நிரந்தர வருமானமும். உங்கள் வாழ்க்கைத் தேவையைப் பொறுத்து, தக்கதாய் தேர்வு செய்யலாம்.
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது, தங்களது வருமானத்தில் வேறு யாராவது பொருளாதார ரீதியாக சார்ந்திருக்கும் நபர்களுக்குப் பேராசையாகும். கீழ்க்கண்டவர்களுக்கு இந்த பாலிசி மிகவும் முக்கியமானது
நீங்கள் திருமணமாக, உங்கள் வாழ்க்கைதுணை மற்றும் பிள்ளைகள் உங்கள் வருமானத்தில் சார்ந்திருப்பவர்கள் என்றால், டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிக முக்கியமானது. எதிர்பாராத நிகழ்வுகளில், உங்கள் இல்லத்தாருக்கு வாழ்க்கை செலவுகள், குழந்தைகளின் கல்வி, கடன் போன்றவற்றுக்குத் தேவையான நிதி ஆதரவு இதன் மூலம் கிடைக்கும்.
உங்கள் குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம், எதிர்காலச் செலவுகள் போன்றவற்றுக்கு நீங்கள் பொறுப்பேற்கும் ஒரு பெற்றோராக இருந்தால், டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் அவசியம் தேவை. இது உங்கள் இல்லத்தாருக்கு உங்கள் இல்லாத நேரத்திலும் நிதி பாதுகாப்பை வழங்கும்.
உங்கள் வருமானத்தில் முழுமையாக சார்ந்திருக்கும் குடும்பத்தினரைக் கொண்ட வணிகர் அல்லது சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால், டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் அவசியமாகும். உங்கள் இல்லாத காலத்திலும் குடும்பம் நிதியாக பாதிக்கப்படாமல் இருக்க இது உதவும்.
நீண்டகால நிதி திட்டமிடல் செய்வோர் – SIP, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலியவற்றில் முதலீடு செய்பவர்கள் – எதிர்காலத்தில் பாதுகாப்பாக இருக்க விரும்புகிறவர்கள். ஆனால் வாழ்நாள் குறைவாக இருந்தால், இம்முதலீடுகள் பயனளிக்காது. டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இந்த இடைவெளியை நிரப்புகிறது.
நீங்கள் இளம் வயதிலிருக்கும் தொழில்முனைவோராக அல்லது வேலையாளராக இருக்கும்போது, உங்கள் மீது சார்ந்திருக்கும் வயதான பெற்றோர்களுக்காக டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்துக்கொள்வது ஒரு புத்திசாலி முடிவு. இளம் வயதில் இதற்கான ப்ரீமியம் குறைவாக இருக்கும்.
பொதுவாக ஓய்வு பெற்ற பிறகு இந்த இன்சூரன்ஸ் தேவையில்லை என நினைக்கப்படலாம். ஆனால் நீங்கள் இன்னும் உங்கள் குடும்பத்தினருக்கு நிதி உதவி செய்பவராக இருந்தால், டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கலாம். இது உங்கள் இல்லாத நேரத்திலும் அவர்களின் வாழ்க்கை தரத்தை பாதுகாக்கும்.
இந்தப் பாட்டர்னில், தங்கள் பொறுப்புகளை நிதியாக பாதுகாக்க விரும்பும் யாரும் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் வாங்கலாம்.
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு பியூர் புரொடெக்ஷன் பிளான் (Pure Protection Plan) ஆகும். இது ஒருவரது உயிர்காப்பை மட்டுமே வழங்குகிறது. இந்த பாலிசியில் ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு கவரேஜ் வழங்கப்படுகிறது. அந்த காலப்பகுதியில் பாலிசி ஹோல்டர் இறந்தால், நியமிக்கப்பட்ட நபருக்கு (Nominee) சம் அஷ்யூர்டு (Sum Assured) வழங்கப்படும். ஆனால், அந்த காலத்திற்கு பிறகு ஹோல்டர் உயிருடன் இருந்தால் எந்த விதமான ரிட்டர்னும் கிடைக்காது.
இதனை “சுத்தமான பாதுகாப்பு வழங்கும் திட்டம்” என்றும் அழைக்கிறார்கள்.
மேலும் படிக்க: டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எப்படி வேலை செய்கிறது?
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்பது உங்கள் இல்லாத நேரத்தில் உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி தேவைகளை நிறைவேற்ற ஒரு பாதுகாப்புக் கவசம். குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம், மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் தினசரி செலவுகள் போன்றவற்றுக்கெல்லாம் இது ஆதரவாக இருக்கும்.
“காப்பீடு என்பது செலவாய் இருக்கும்” என்ற எண்ணத்தை இந்த பிளான் மாற்றும். குறைந்த ப்ரீமியத்தில் பெரிய கவரேஜ் – இதுதான் இந்த பிளானின் சிறப்பு. இது உங்கள் பட்ஜெட்டில் சுலபமாக பொருந்தும்.
இது ஒரு பாதுகாப்பு திட்டமாக மட்டுமல்ல, இது வரியிலும் சலுகை தருகிறது. வருமான வரி சட்டம் 1961 – பிரிவு 80C இன் கீழ், வருடத்திற்கு ₹1.5 லட்சம் வரை வரிச்சலுகை பெறலாம்.
மேலும் படிக்க: ஆயுள் காப்பீட்டில் வரிச் சலுகைகள் எப்படி இருக்கின்றன?
ஒவ்வொருவருக்கும் வாழ்க்கை தேவைகள் வேறுபட்டவை. அதனால், காப்பீடும் தனிப்பட்டதாக இருக்க வேண்டும். Accidental Death, Critical Illness, அல்லது Disability போன்ற ரைடர்களை சேர்த்து உங்கள் திட்டத்தை உங்கள் வாழ்க்கைச் சூழ்நிலையில் ஏற்ப வடிவமைக்கலாம். இது திட்டத்தை இன்னும் பலப்படுத்தும்.
மாதந்தோறும் EMI கொடுக்கும் பழக்கம் உள்ளதா? அல்லது வருடத்திற்கு ஒருமுறை செலுத்த விருப்பமா? இந்த பிளான் மாதம், மூன்று மாதம், வருடம் என பல்வேறு கட்டங்களில் ப்ரீமியம் செலுத்தும் வசதியைக் கொடுக்கிறது.
அதிக செலவில்லாமல் தங்களது குடும்பத்திற்கு நிதி பாதுகாப்பை வழங்க விரும்பும் நபர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த தேர்வாகும்.
கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான் என்பது ஒரே நேரத்தில் உயிர் காப்பீடும், அதேசமயம் நிச்சயமாக திரும்பும் தொகையும் (Guaranteed Returns) வழங்கும் ஒரு இன்சூரன்ஸ் திட்டம் ஆகும்.
பாலிசி காலத்தின் முடிவில், நீங்கள் உயிருடன் இருந்தால் – ஒரு உறுதியான தொகை வழங்கப்படும். ஆனால் எதிர்பாராத மரணம் ஏற்படுமாயின், உங்கள் குடும்பத்திற்கு காப்பீட்டு தொகை (Sum Assured) வழங்கப்படும்.
இந்த திட்டம், ஒரு இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் மட்டும் அல்ல – இது பாதுகாப்புடன் உங்கள் வருமானத்தை சேமித்து, நீண்ட கால முதலீட்டுக்கு வழிவகுக்கும் ஒரு நிதி திட்டமாகவும் செயல்படுகிறது.
நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் அல்லது வருடமும் செலுத்தும் பிரீமியம், ஒரு பாதுகாப்பு சுரேஷனுடன் சேர்ந்து, எதிர்காலத்தில் ஒரு உறுதியான தொகையை உருவாக்குகிறது.
இந்த திட்டத்தின் மிகப்பெரிய சிறப்பம்சம் என்னவென்றால் – இது “உறுதியான ரிட்டர்ன்” அளிக்கிறது.
பாலிசி காலம் முடிந்தவுடன், நீங்கள் அதில் ஒவ்வொரு தவணைக்கும் செலுத்திய தொகை தவிர, மேலதிகமாக ஒரு உறுதியான தொகையையும் பெறுவீர்கள்.
இது உங்கள் எதிர்கால செலவுகளுக்கு நிதியாக மிகுந்த பயனளிக்கும்.
இந்த பிளான், குறிப்பாக வாழ்க்கையில் வரும் முக்கிய நிதிச் சம்பவங்களுக்கு –
மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது ஷேர் மார்க்கெட் போன்று சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களை எதிர்கொள்ள விரும்பாதவர்கள் –
இந்த கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளானை ஒரு “ரிஸ்க்-ஃப்ரீ” முதலீடு என்று கருதலாம்.
நீங்கள் முதலீடு செய்த அளவிற்கும் மேலாக உறுதியான வருமானம் வழங்கப்படுவதால், இது ஒரு நிதி பாதுகாப்பான விருப்பமாகிறது.
நாம் நம் குடும்பத்தின் எதிர்கால நிதி பாதுகாப்பைப் பற்றி யோசிக்கும்போது, இரண்டு முக்கியமான விருப்பங்கள் முன்னிலைப்படுகின்றன:
இரண்டும் ஒரே மாதிரி தோன்றினாலும், அவற்றின் நோக்கமும் நன்மைகளும் மிகவும் வேறுபட்டவை. கீழே உள்ள வித்தியாசங்களை சுலபமாகப் புரிந்து கொள்ளலாம்:
| அம்சம் / அளவுகோல் | டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் | கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான் |
|---|---|---|
| நோக்கம் | குடும்பத்தினருக்கு மரணத்திற்கு பிறகு நிதி பாதுகாப்பு வழங்குதல் | பாதுகாப்பு + உறுதியான வருவாய் தரும் முதலீட்டு வாய்ப்பு |
| தொகை எப்போது கிடைக்கும்? | பாலிசி ஹோல்டர் இறந்த பிறகு | பாலிசி காலம் முடிந்தவுடன் (மேச்சூரிட்டி நேரத்தில்) |
| தொகை யாருக்கு வழங்கப்படும்? | நியமிக்கப்பட்ட நபருக்கு (Nominee) | பாலிசி ஹோல்டருக்கு (அவர்கள் உயிருடன் இருந்தால்), இல்லையெனில் நியமிக்கபட்ட நபருக்கு |
| முதலீட்டு வருமானம் | இல்லை – பாதுகாப்புக்காக மட்டுமே | உறுதியான வருவாய் உண்டு |
| பிரீமியம் | மிகவும் குறைவானது | ஒப்பிடுகையில் அதிகமாக இருக்கும் |
| யாருக்கு பொருத்தமானது? | தங்களின் வருமானத்தில் குடும்பம் சார்ந்திருப்பவர்கள் | பாதுகாப்புடன் சேமிப்பு செய்ய விரும்பும் நபர்கள் |
| வரி நன்மை (Tax Benefit) | ஆம் – 80C மற்றும் 10(10D) பிரிவுகள் கீழ் | ஆம் – 80C மற்றும் 10(10D) பிரிவுகள் கீழ் |
| ஆபத்து பாதுகாப்பு | அதிக கவர், குறைந்த செலவில் | குறைந்த கவர், ஆனால் உறுதியான வருமானம் உடன் |
மேலும் வாசிக்க: டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் Vs கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான் – யார் எதை தேர்வு செய்ய வேண்டும்?
யாருக்கு எந்த திட்டம் பொருத்தம்? – இது உங்கள் நிதி தேவைகளின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படும்
இப்போது கேள்வி என்னவென்றால், இந்த இரண்டில் எது சிறந்த திட்டம்? பதில் ஒன்றே – இது உங்கள் முன்னுரிமைகள் மற்றும் நிதி இலக்குகள் மீது சார்ந்தது.
நீங்கள் குறைந்த ப்ரீமியம் செலுத்தி, முழுமையான பாதுகாப்பை மட்டுமே தேடுகிறீர்கள் என்றால் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் சிறந்த தேர்வு.
ஆனால் பாதுகாப்புடன் சேர்த்து, சேமிப்பும் இருக்கவேண்டும், மற்றும் எதிர்காலத்தில் ஒரு உறுதியான தொகையும் தேவை என்றால் – கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான் சிறந்த விருப்பம்.
முடிவுரை
ஒவ்வொரு நபருக்கும் வாழ்க்கைச் சூழ்நிலையும் தேவைகளும் வித்தியாசமானவை. சிலர் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பை மட்டும் விரும்புகிறார்கள்; மற்றவர்கள் குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம் அல்லது ஓய்வு காலத்திற்கான திட்டமிடலையும் விரும்புகிறார்கள்.
அதனால் இருவருக்கும் இரு திட்டங்களும் தங்களது வகையில் பயனுள்ளவையாக இருக்கின்றன.
வெறும் பாதுகாப்பா தேவை? → டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்
பாதுகாப்பும் சேமிப்பும் தேவை? → கேரண்டீ ரிட்டர்ன் பிளான்
இன்ஷூரன்ஸ் வாங்கும் முடிவை எடுக்கும் முன், உங்கள் நிதி இலக்குகள், தற்போதைய பொறுப்புகள், மற்றும் எதிர்கால தேவைகள் ஆகியவற்றை கவனமாக மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
நேற்றோ, இன்றோ, நாளையோ – ஒரு புத்திசாலியான காப்பீட்டு முடிவு உங்கள் குடும்பத்துக்கு நிச்சயம் துணையாக இருக்கும்.
