டெர்ம் & சுகாதாரக் காப்பீடு மூலம் வலுவான நிதி பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குவது எப்படி?

நாம் வாழும் காலத்தில் நிதி பாதுகாப்பு (Financial Safety Net) என்பது குடும்பத்திற்கும் தனிப்பட்டவர்களுக்கும் மிக அவசியமான ஒன்றாகியுள்ளது. வேலை, தொழில், கடன், மருத்துவச் செலவுகள், எதிர்பாராத விபத்துகள் ஆகியவை எப்போது வந்துவிடுமோ என்று யாருக்கும் தெரியாது. அவ்வாறான சூழ்நிலையில், உடனடியாக நம்மை காப்பாற்றும் கருவி தான் நிதி பாதுகாப்பு வலை.

இந்த வலைக்குள் சேமிப்புகள், அவசரநிலை நிதி, முதலீடுகள் மட்டுமின்றி, முக்கியமாக காப்பீடு என்ற அடித்தளம் இருக்க வேண்டும். குறிப்பாக சுகாதாரக் காப்பீடு மற்றும் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் ஆகிய இரண்டும் குடும்பத்திற்கும் நமக்கும் நீண்டகால நிதி நிம்மதியை வழங்குகின்றன.

நிதி பாதுகாப்பு வலையின் முக்கியத்துவம்

ஒரு குடும்பத்தின் நிதி நிலை உறுதியானதாக இருக்க வேண்டுமெனில், அது வெறும் வருமானத்தில் மட்டும் சார்ந்திருக்க முடியாது. வாழ்க்கை எப்போதும் எதிர்பாராத திருப்பங்களை தரக்கூடியது. வேலை இழப்பு, உடல்நலப் பிரச்சினை, விபத்து, அல்லது திடீர் செலவுகள் போன்றவை வந்துவிட்டால், திட்டமிடாத குடும்பங்கள் நிதி சிக்கலில் சிக்கி விடுகின்றன. இதை தவிர்க்க, ஒரு வலுவான நிதி பாதுகாப்பு வலை அமைத்துக் கொள்வது அவசியம்.

இந்த வலை பல தூண்களால் ஆனது. அவற்றில் முக்கியமானவை:

1. அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund)

அவசரநிலை நிதி என்பது குடும்பத்தின் முதல் பாதுகாப்புக் கவசமாகும்.

• பொதுவாக, குறைந்தது 3 முதல் 6 மாதங்களுக்கு சமமான அத்தியாவசிய செலவுகள் (வீட்டு வாடகை, உணவு, குழந்தைகளின் கல்வி, மின் கட்டணம், மருத்துவச் செலவுகள்) தனியாக வைத்திருக்க வேண்டும்.
• இந்த நிதி எளிதில் எடுக்கக்கூடிய வகையில் இருக்க வேண்டும் (சேமிப்பு கணக்கு, லிக்விட் மியூச்சுவல் பண்டு போன்றவை).
• இது வேலை இழப்பு அல்லது திடீர் நோய் ஏற்பட்டாலும், குடும்பம் தன் வாழ்க்கையை சீராகத் தொடர உதவும்.

2. சேமிப்பு & முதலீடுகள்

நிதி பாதுகாப்பு வலை ஒரு குறுகிய கால பாதுகாப்புக்கு மட்டும் அல்ல. நீண்டகால இலக்குகளையும் (குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, வீடு வாங்குதல், ஓய்வு வாழ்க்கை) உள்ளடக்க வேண்டும்.

• சேமிப்புகள்: தினசரி தேவைகளுக்கான அடிப்படை.
• முதலீடுகள்: நீண்டகாலத்தில் செல்வத்தை உருவாக்கும் கருவி. பங்கு சந்தை, மியூச்சுவல் பண்டுகள், நிலம், தங்கம் போன்றவை பொதுவான முதலீட்டு வழிகள்.
• முறையான முதலீடுகள், உங்கள் பணம் மதிப்பு இழப்பதிலிருந்து (Inflation) காப்பாற்றும்.

3. காப்பீடு (Insurance) – நிதி பாதுகாப்பின் அடித்தளம்

சேமிப்பு மற்றும் முதலீடு மட்டுமே போதாது. எதிர்பாராத விபத்துகள், நோய்கள் அல்லது உயிர் இழப்பு போன்ற சூழ்நிலைகள் ஒரே நேரத்தில் பெரும் நிதி சுமையை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

• சுகாதாரக் காப்பீடு: மருத்துவச் செலவுகளால் சேமிப்பு கரைந்து போகாமல் காப்பாற்றும்.
• டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ்: வருமானத்தை இழந்தாலும், குடும்பம் நிதி நிலைத்தன்மையுடன் வாழ உதவும்.

4. சுகாதாரக் காப்பீடும் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸும் – பாதுகாப்பின் இரு கண்கள்

நிதி பாதுகாப்பு வலையில் இந்த இரண்டும் மிக அவசியம்.

• சுகாதாரக் காப்பீடு, மருத்துவச் செலவுகளால் உங்கள் நிதி திட்டங்கள் பாதிக்கப்படாமல் காப்பாற்றும்.
• டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ், உங்கள் குடும்பம் எதிர்காலத்தில் கடன்களில் சிக்காமல் வாழ உறுதி செய்கிறது.

மருத்துவச் செலவுகளை சமாளிப்பதில் சுகாதாரக் காப்பீட்டின் பங்கு

மருத்துவச் செலவுகளின் நிஜ நிலை

இன்றைய உலகில் மருத்துவச் செலவுகள் தினசரி அதிகரித்து வருகின்றன. ஒரு சாதாரண காய்ச்சல் சிகிச்சைக்கே ஆயிரக்கணக்கில் செலவாகும் நிலையில்,

• இதய அறுவை சிகிச்சை (Heart Surgery) – 3 லட்சம் முதல் 8 லட்சம் வரை
• புற்றுநோய் சிகிச்சை (Cancer Treatment) – 5 லட்சம் முதல் 20 லட்சம் வரை
• முடுக்குவலி அல்லது எலும்பு சிகிச்சை (Orthopedic Surgery) – 2 லட்சம் முதல் 6 லட்சம் வரை

இவ்வளவு அதிகமான செலவுகளை சாதாரண சேமிப்பிலிருந்து செலுத்துவது பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு சாத்தியமில்லை. ஒரே ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை கூட குடும்பத்தின் முழு நிதி திட்டத்தையும் சிதைக்கக்கூடும்.

சுகாதாரக் காப்பீட்டின் முக்கிய பங்கு

இத்தகைய சூழ்நிலைகளில் சுகாதாரக் காப்பீடு மிகப் பெரிய பாதுகாப்பாக செயல்படுகிறது.

• ஒரு நல்ல ஹெல்த் பாலிசி இருந்தால், மருத்துவமனையில் சேரும் நேரத்தில் உங்கள் செலவுகளை காப்பீட்டு நிறுவனம் ஏற்றுக்கொள்கிறது.
• இதனால், நீங்கள் உங்கள் சிகிச்சையில் முழு கவனம் செலுத்த முடியும்; நிதி சுமை குறித்து கவலைப்பட வேண்டியதில்லை.
  

சுகாதாரக் காப்பீட்டின் மூலம், நீங்கள் தனிநபர் பாலிசி (Individual Policy) அல்லது குடும்ப பாலிசி (Family Floater) எதனையும் தேர்வு செய்யலாம்.

• Individual Policy: ஒரே ஒருவருக்கான கவர்.
• Family Floater: ஒரு பாலிசியில் முழு குடும்பத்திற்கும் (மனைவி, குழந்தைகள், பெற்றோர்) பாதுகாப்பு.
  

சுகாதாரக் காப்பீட்டின் நன்மைகள்

1. மருத்துவச் செலவுகள் காப்பீட்டாளரால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும்

• மருத்துவமனை கட்டணங்கள், அறுவை சிகிச்சை செலவுகள், மருந்துகள், டயக்னோஸ்டிக் டெஸ்ட்கள் அனைத்தையும் காப்பீடு கவர் செய்யும்.
• சில பாலிசிகளில், ஆபரேஷனுக்கு முந்தைய (Pre-hospitalization) மற்றும் பிந்தைய (Post-hospitalization) செலவுகளும் அடங்கும்.

2. கேஷ்லெஸ் ஹாஸ்பிட்டல் சேவை

• காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் இணைக்கப்பட்ட மருத்துவமனைகளில் (Network Hospitals), நீங்கள் பணம் செலுத்தாமல் சிகிச்சை பெறலாம்.
• பில்களை நேரடியாக காப்பீட்டு நிறுவனம் மருத்துவமனைக்கு வழங்கும்.

3. குடும்பத்திற்கான ஒரே பாலிசி (Family Floater)

• தனித்தனியாக பல பாலிசிகள் எடுக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.
• ஒரே பாலிசி மூலம் குடும்ப உறுப்பினர்கள் அனைவரும் பாதுகாப்பு பெறுவர்.
• உதாரணம்: ஒரு 10 லட்சம் Family Floater கவர் என்றால், அந்த 10 லட்சம் தொகையை யார் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பது பொருட்டல்ல – முழு குடும்பத்திற்கும் பயன்படும்.

4. வரி நன்மைகள் (Income Tax Act 80D கீழ்)

• சுகாதாரக் காப்பீடு பிரீமியம் கட்டிய தொகைக்கு வருமான வரியில் கழிவு (Tax Deduction) பெறலாம்.
• தனிநபர், குடும்பம், பெற்றோர் ஆகியோருக்காக செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கும் தனித்தனி கழிவு உண்டு.

5. நீண்டகாலத்தில் நிதி மன அமைதி

• மருத்துவ அவசரநிலை நேர்ந்தால், நிதி பற்றிய கவலை இல்லாமல் உடனடியாக சிகிச்சை பெற முடியும்.
• சேமிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகள் பாதிக்கப்படாமல், வாழ்க்கைத் திட்டங்கள் தொடரும்.

சுகாதாரக் காப்பீடு இல்லாமல் என்ன நடக்கும்?

• ஒரு குடும்பம் 5 லட்சம் சேமிப்பு வைத்திருந்தாலும், திடீரென புற்றுநோய் சிகிச்சைக்காக 10 லட்சம் செலவாகி விட்டால், அந்த குடும்பம் கடனில் சிக்கிக் கொள்ளும்.
• ஆனால் சுகாதாரக் காப்பீடு இருந்தால், அந்த செலவின் பெரும்பகுதியை காப்பீட்டு நிறுவனம் ஏற்றுக்கொள்ளும்.
  

வாழ்க்கைத் திட்டங்களில் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸின் முக்கிய பங்கு

ஏன் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் தேவை?

சுகாதாரக் காப்பீடு மருத்துவச் செலவுகளை காப்பாற்றினாலும், ஒருவர் திடீரென உயிரிழந்தால் குடும்பத்திற்கான நிதி பாதுகாப்பை அது அளிக்காது.
அந்த சூழ்நிலையில், குடும்பம் சந்திக்க வேண்டிய சிரமங்கள்:

• மாதாந்திர செலவுகள் (வீட்டு வாடகை, உணவு, கல்வி, போக்குவரத்து)
• நிலுவை கடன்கள் (வீட்டு கடன், கல்விக் கடன், வாகனக் கடன்)
• எதிர்கால இலக்குகள் (குழந்தைகளின் திருமணம், கல்வி)
  

இந்த எல்லாவற்றுக்கும் ஒரே பதில் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் (Term Insurance) தான்.

டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் என்றால் என்ன?

கால காப்பீடு என்பது எளிமையான வாழ்க்கைக் காப்பீட்டு வடிவம்.

• நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (20 வருடம், 30 வருடம் போன்ற) காப்பீடு எடுக்கிறீர்கள்.
• அந்த காலத்தில் உங்களுக்கேதாவது நேர்ந்தால், உங்கள் குடும்பத்துக்கு பெரிய தொகை (Sum Assured) வழங்கப்படும்.
• நீங்கள் வாழ்ந்தால் எந்த நிதி பலனும் கிடைக்காது. அதனால்தான் இதன் பிரீமியம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.

டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் மூலம், குறைந்த செலவில் அதிக கவரேஜ் (Coverage) பெற முடியும்.

டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸின் முக்கிய நன்மைகள்

1. குறைந்த செலவில் அதிக கவரேஜ்

• மற்ற வாழ்க்கைக் காப்பீட்டுகளை ஒப்பிடும்போது டெர்ம் பாலிசிகளின் பிரீமியம் மிகக் குறைவு.
• உதாரணம்: மாதம் சில நூறு ரூபாய் பிரீமியமாக கட்டினாலும், 50 லட்சம் முதல் 1 கோடி வரை கவர் கிடைக்கலாம்.
• இளம் வயதில் தொடங்கினால், இந்த பிரீமியம் இன்னும் குறைவாக இருக்கும்.
  

2. குடும்பத்தினரின் வாழ்க்கைச் செலவுகளைத் தொடரச் செய்யும்

• குடும்பம் நிதி சிக்கலில் சிக்காமல், மாதாந்திர செலவுகளைச் சமாளிக்க முடியும்.
• குழந்தைகளின் கல்வி, தினசரி தேவைகள் போன்றவை தடையின்றி நடக்கும்.

3. கடன்களைச் சமாளிக்க உதவும்

• பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு வீட்டு கடன் அல்லது கல்விக் கடன் போன்ற பொறுப்புகள் இருக்கும்.
• காப்பீடு இல்லாமல் ஒருவர் உயிரிழந்தால், அந்த கடன்கள் குடும்பத்தின் மீது விழும்.
• டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் தொகை மூலம் இந்த கடன்களை அடைத்து, குடும்பத்தை நிதி சுமையிலிருந்து காப்பாற்றலாம்.

4. எதிர்கால நிதி அழுத்தத்தை குறைக்கும்

• குடும்பம் எதிர்காலத்தில் “வருமானம் எங்கே வரும்?” என்ற கவலைக்குள்ளாகாது.
• குழந்தைகளின் உயர்கல்வி, திருமணம் போன்ற இலக்குகள் தடை இல்லாமல் நிறைவேறும்.

5. மன அமைதி – குடும்பம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்

• டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் வைத்திருப்பது, “எனக்கு ஏதாவது நேர்ந்தாலும் என் குடும்பம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்” என்ற மனஅமைதியைத் தருகிறது.
• குடும்ப உறுப்பினர்களும் எதிர்கால நிதி நிலைத்தன்மையைப் பற்றி நம்பிக்கையுடன் வாழ முடியும்.
  

டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் இல்லாத குடும்பங்களின் நிலை

• ஒரே வருமான ஆதாரமாக இருந்தவர் திடீரென உயிரிழந்தால், குடும்பம் கடன்களிலும் நிதி சிக்கல்களிலும் சிக்கிக் கொள்ளும்.
• வீடு அடமானம் போகும் நிலை, குழந்தைகள் படிப்பை நிறுத்த வேண்டிய நிலை போன்றவை ஏற்படலாம்.
• ஆனால், டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் இருந்தால், குடும்பம் இந்த சிரமங்களை சந்திக்காமல் தங்களது வாழ்க்கையைத் தொடர முடியும்.
  

சுகாதாரக் காப்பீடும் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸும் ஒன்றாக சேரும் போது

ஒரு வீடு கட்டும்போது அடித்தளமும் கூரையும் எவ்வளவு முக்கியமோ, அதே போலவே நிதி பாதுகாப்பில் சுகாதாரக் காப்பீடும் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸும் இரண்டும் equally அவசியம்.

• சுகாதாரக் காப்பீடு மருத்துவச் செலவுகளை காப்பாற்றும்.
• டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் குடும்பத்திற்கான நிதி நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்யும்.

இரண்டையும் சேர்த்து வைத்தால், நீங்கள் வாழும் காலத்திலும், உங்களுக்குப் பிறகும் உங்கள் குடும்பம் நிதி நிம்மதியுடன் வாழ முடியும்.

நடைமுறை ஆலோசனைகள்

1. ஆரம்பிக்கும் நேரம்: இளம் வயதிலேயே தொடங்கினால் பிரீமியம் குறைவாக இருக்கும்.
2. கவரேஜ் அளவு: ஆண்டு வருமானத்தின் குறைந்தது 10–15 மடங்கு கவர் பெற பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
3. பொதுவான தவறுகள் தவிர்க்க:
   
   • பாலிசி விவரங்களை படிக்காமல் கையொப்பமிடுதல்.
   • தேவையான கவர் அளவை விட குறைவாக எடுப்பது.
   • சுகாதார வரலாற்றை மறைத்தல்.

நிதி பாதுகாப்பு வலை இல்லாமல் வாழ்க்கையை நடத்துவது, குடை இல்லாமல் மழையில் நடப்பது போன்றது. சுகாதாரக் காப்பீடு மற்றும் டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் ஆகிய இரண்டும் சேர்ந்து, உங்களுக்கும் உங்கள் குடும்பத்திற்கும் நீண்டகால நிதி பாதுகாப்பை வழங்கும்.

சரியான திட்டமிடலுடன் இவை இரண்டையும் எடுத்துக் கொண்டால், எந்த அவசரநிலையிலும் மனஅமைதியுடன் வாழலாம். வாழ்க்கையின் ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் உங்கள் குடும்பம் நிதி நிம்மதியுடனும் பாதுகாப்புடனும் இருப்பதை உறுதிசெய்வது உங்கள் கையில் தான்.

இதைப் பதிவேற்றியவர்..

Dineshgandhi

நான் தினேஷ், Aanmeegam.org வலைத்தளத்தின் நிறுவனர். 2018 ஆம் ஆண்டு Blogger மூலம் ஆரம்பித்து 2020 இல் WordPress-க்கு மாறினேன். ACCET, காரைக்குடியில் MCA முடித்துள்ளேன். 10 ஆண்டுகளுக்கும் மேல் அனுபவம் வாய்ந்த SEO நிபுணராகவும், ஆன்மிக பதிவாளராகவும் செயல்படுகிறேன்.

Read full bio →